כמה פנסיה צריך להיות בגיל 40 ואיך בודקים מה יש לך

הבטן לחצה לי
והלב דפק מהר.
ישבתי מול המעטפה הזאת,
הדוח השנתי של הפנסיה,
ולא העזתי לפתוח אותה.
הרגשתי פשוט קלולס.

פנסיה מה צריך לדעת: הסיפור שלי והפחדים של כולנו

אני זוכרת את עצמי בגיל עשרים ושבע. ידעתי שצריך פנסיה, כולם סביבי דיברו על זה, אבל לי לקח שנתיים למלא טופס אחד לפתוח פנסיה. בכלל לא הייתה לי פנסיה עד גיל עשרים ושבע. ידעתי שצריך, אמרו לי שצריך, אבל לא הבנתי מה הוא רוצה ממני, פחדתי שהוא יעבוד עליי, הרגשתי שזה מסוכן.

כשעברתי לעסק עצמאי משלי, המצב לא השתפר מיד. יועץ פנסיוני בא אליי הביתה ואמר לי תצטרפי לקרן השתלמות, לפנסיה. באותו רגע הרגשתי שהוא רק רוצה את הכסף שלי, אני אתן לו אותו והוא ייעלם. כשהבנתי סוף סוף מה קורה שם, התפוצץ לי המוח, איך לא ידעתי את הדברים האלה, איך אף אחד בתור עצמאית לא אמר לי שצריך פנסיה מסודרת, קרן השתלמות.

זה בדיוק המקום שבו רוב האמהות נמצאות היום. הן מגיעות אליי ומודות בחשש: יש לי קופת גמל נראה לי מהעבודה, נראה לי שבפנסיה, לא סגורה איזה בדיוק מסלול אני. הן מרגישות אשמה, אבל אין כאן מקום לאשמה. כל השקעה שאני ארצה לעשות, אנחנו צריכות תכלס לדעת עם מה אנחנו עובדות, מה באמת פנוי לי. והאמת היא פשוטה: מספיק שיש לי פנסיה, אני כבר משקיעה בשוק ההון, אז כאילו כולנו מושקעות בשוק ההון.

כמה פנסיה צריך להיות בגיל 40 ואיך מחשבים את זה?

בואי נרד לקרקע המציאות ולמספרים האמיתיים. כשאת שואלת את עצמך כמה פנסיה צריך להיות בגיל 40, את בעצם מנסה להבין אם העתיד שלך בטוח. נתחיל מנקודת הסיום: גיל הפרישה הרשמי לנשים בישראל שנולדו בשנת 1970 ואילך עומד על גיל שישים וחמש, בעוד שאצל גברים הוא עומד על גיל שישים ושבע (מקור: כל זכות).

מה קורה כשמגיעים לגיל הזה? המדינה מעניקה קצבת אזרח ותיק, אבל היא נמוכה מאוד ומשמשת רק רשת ביטחון בסיסית ביותר. בשנת 2026, קצבת אזרח ותיק בסיסית ליחיד עומדת על 1,838 ₪ בחודש, ולמי שעברו את גיל שמונים הקצבה עומדת על 1,941 ₪. זוג זכאי לקצבה של 2,762 ₪. אם יש לך ותק מלא, הקצבה ליחיד תעמוד על 2,757 ₪ (מקור: הביטוח הלאומי).

המשמעות ברורה: החיסכון הפנסיוני הפרטי שלך הוא המנוע האמיתי שיקבע איך החיים שלך ייראו. כדי להגיע לגיל פרישה עם קצבה מכובדת, את צריכה לבנות מפת דרכים ברורה. בשיטה שלי, שנקראת Family Finance OS™, אנחנו לא מסתכלות על הפנסיה במנותק מהחיים. אנחנו מחברות אותה לנדל"ן, לשוק ההון, לפנסיות ולביטוחים, מתוך הבנה שהכל עובד יחד כדי לתמוך במשפחה שלך.

איך תדעי מה המצב שלך כיום? בכל שנה, עד שלושים ואחד במרץ, קרן הפנסיה שלך מחויבת לשלוח אלייך דוח שנתי מפורט (מקור: כל זכות). בתוך הדוח הזה מסתתר נתון קריטי שנקרא קצבה חודשית צפויה. הנתון הזה מראה לך, בהנחה שתמשיכי להפקיד באותו קצב, כמה כסף תקבלי בכל חודש מרגע הפרישה. זה המקום שבו אנחנו מתחילות מהסוף כדי לבנות אסטרטגיה חכמה. בנקודת המוצא קורה הקסם: מגלים שכבר יש הרבה.

כמה פנסיה המעסיק מפריש וכמה יורד לך מהשכר?

כדי להבין איך החיסכון שלך גדל, חשוב להבין כמה פנסיה מפרישים לך בכל חודש. החל משנת 2017 חלה חובת ביטוח פנסיוני על כל עובד ועובדת בישראל. אם אין לך חיסכון פעיל קודם, המעסיק מחויב להתחיל להפריש עבורך לאחר שישה חודשי עבודה. כעובדת, יש לך את הזכות המלאה לבחור באיזה מוצר פנסיוני ובאיזו חברה יושקע הכסף שלך (מקור: כל זכות).

ההפקדה החודשית המינימלית עומדת על סך כולל של 18.5% מהשכר המבוטח שלך, והיא מתחלקת כך:

• העובדת מפרישה 6% מהשכר שלה
• המעסיק מפריש עוד 6.5% לחיסכון הפנסיוני
• המעסיק מפריש עוד 6% נוספים לרכיב הפיצויים (מקור: כל זכות)

כדי לנהל את כל זה בצורה אוטומטית ובלי כאבי ראש, אנחנו משתמשות במנגנון שנקרא Set & Review™. הרעיון הוא פשוט: אנחנו מחלקות את הכספים לשלושה כדים ברורים של חירום, טווח קרוב וטווח רחוק. כל שקל מקבל תפקיד וכל שקל מקבל בית, ואנחנו לא נוגעות בזה ביום יום. זהו מנגנון קבוע שמאפשר לך שקט נפשי מלא.

כאן בדיוק נכנסת לפעולה גישת המנכ"לית שאני כל כך מאמינה בה. אתם לא הפועלות, אתם בעלות הבית. אתם לא אלה שצריכות להתעסק בזה בסוף בעצמכן. פעם בשנה, כשאת מקבלת את הדוח השנתי, התפקיד שלך הוא להשוות בין הסכומים שירדו לך בתלושי השכר לבין ההפקדות בפועל שרשומות בדוח של קרן הפנסיה. פערים קטנים כאן יכולים לעלות לך ביוקר בעתיד, ולכן חשוב לוודא שכל שקל שהופרש אכן הגיע לבית שלו.

דמי ניהול בפנסיה: החור הקטן בכיס שגונב מאות אלפי שקלים

אחת הטעויות הנפוצות היא להתעלם מדמי הניהול, מתוך מחשבה שמדובר בחלקי אחוזים קטנים שלא באמת משפיעים על החיים שלנו. אבל בפנסיה, בגלל שמדובר בחיסכון לעשרות שנים קדימה, חלקי האחוזים האלה מתורגמים לסכומי עתק.

תלמידה שלי גילתה לא מזמן שהיא משלמת עמלות גבוהות במיוחד. היא עשתה פעולה פשוטה והוזילה את העמלה לפנסיה בחצי אחוז בלבד. המהלך הקטן הזה חסך לה לא פחות מ-300,000 שקלים לאורך תקופת החיסכון שלה (החיסכון כאן מיועד להמחשה בלבד ואינו מהווה הבטחה לחיסכון זהה). מישהי אחת הוזילה עמלה לפנסיה בחצי אחוז, זה חסך לה 300,000 שקל. זה כל כך לטווחים ארוכים... מי יודעת כמה העמלות שלה בפנסיה? רוב האנשים לא יודעים את הנתון הזה.

כדי להבין כמה כסף את יכולה לחסוך, בואי נראה מהן תקרות דמי הניהול שהחוק מאפשר לגבות ממך. בקרן פנסיה מקיפה, דמי הניהול המקסימליים עומדים על 6% מההפקדות השוטפות ועל 0.5% מהצבירה הכוללת. בקופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה כללית, התקרות גבוהות בהרבה ומגיעות לעד 4% מההפקדות ועד 1.05% מהצבירה (מקור: כל זכות).

אבל החדשות הטובות הן שאת ממש לא חייבת לשלם את המקסימום הזה. רשות שוק ההון הגדירה קרנות פנסיה נבחרות, המכונות גם קרנות ברירת מחדל. הקרנות האלה מציעות דמי ניהול מוזלים וקבועים למשך עשר שנים לפחות, ללא צורך במילוי שאלון רפואי. נכון להיום, דמי הניהול בקרנות אלו עומדים על כ-1% מההפקדות ועל 0.22% בלבד מהצבירה (מקור: כל זכות).

אני שומעת לפעמים נשים שאומרות לי: הציעו לי עמלה יותר נמוכה על הפנסיה, אני אשמח תשווי לי את זה כי אני אוהבת אותך... אבל האמת היא פשוטה: היא לא תשווה לך, היא לא תוזיל לך את זה סתם כך. לכי פשוט עם מי שמציע לך את התנאים הכי טובים. ככל שאני משווה ומסתכלת אז פתאום זה תחרותי. זה הכסף שלך, ואת המנכ"לית שלו. אם את רוצה לעשות את זה בלי בירוקרטיה בכלל, השיטה של Zero Friction Execution™ מאפשרת לאנשי המקצוע שלנו לבצע את הפעולות האלה בשבילך מול הגופים השונים.

פנסיה איך בודקים ואיך מוצאים כספים אבודים?

אחרי שהבנו כמה פנסיה צריך להיות בגיל 40, הגיע הזמן לעבור לשלב הביצוע. אם את מרגישה שאת לא יודעת איפה הפנסיה שלך מנוהלת או כמה פנסיה יש לך כרגע, יש שני כלים רשמיים ופשוטים שיעשו לך סדר בתוך דקות.

הכלי הראשון הוא המסלקה הפנסיונית. זהו גוף שהוקם ביוזמת משרד האוצר ומאפשר לך לקבל תמונה מלאה, מקיפה ומעודכנת של כל החסכונות הפנסיוניים הרשומים על שמך, כולל קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים, כולל פירוט של רכיבי הפיצויים ודמי הניהול שאת משלמת. עלות השירות היא סך של 14 ₪ בלבד לבקשת מידע מלאה וחד פעמית, או סך של 5 ₪ לבירור לגבי מוצר בודד (מקור: כל זכות). זהו כלי חובה לכל מי שרוצה להתחיל לנהל את הכסף שלה באמת.

הכלי השני הוא אתר הר הכסף. מדובר במערכת ממשלתית חינמית לחלוטין המאפשרת לך לאתר חשבונות פנסיוניים לא פעילים, פוליסות ביטוח חיים וחשבונות בנק ישנים שייתכן ששכחת מקיומם. החיפוש מתבצע באמצעות תהליך הזדהות לאומית קצר ומאובטח (מקור: משרד האוצר). המערכת הזו היא חלק בלתי נפרד ממה שאני מכנה Cash Finder System™, השיטה שלנו לאיתור כספים אבודים והעברתם לאפיקים שמניבים תשואה מהחודש הראשון.

השילוב של שני הכלים האלה יאפשר לך להפסיק לנחש ולהתחיל לדעת בדיוק היכן עומד החיסכון שלך.

שאלות שאמהות שואלות

כמה פנסיה מפרישים בכל חודש מהמשכורת שלי?

לפי החוק, ההפרשה הכוללת לפנסיית חובה עומדת על 18.5% משכר היסוד שלך. מתוך סכום זה, העובדת מפרישה 6% משכרה, המעסיק מפריש עוד 6.5% לחיסכון הפנסיוני וכן 6% נוספים לרכיב הפיצויים.

איך בודקים כמה פנסיה יש לי ואיפה היא מנוהלת כרגע?

הדרך הפשוטה והבטוחה ביותר היא להזמין דוח ריכוז נתונים מהמסלקה הפנסיונית בעלות של 14 ₪ בלבד. לקבלת מידע על קופות פנסיה ישנות שאינן פעילות, תוכלי להשתמש באתר הממשלתי החינמי הר הכסף.

כמה פנסיה אקבל בפועל כשאגיע לגיל פרישה?

הקצבה החודשית שלך נקבעת לפי סך כל החיסכון שצברת לאורך השנים, מחולק במקדם קצבה המבוסס על תוחלת החיים. תוכלי למצוא את סכום הקצבה החודשית החזויה שלך ישירות בדוח השנתי שנשלח אלייך מקרן הפנסיה עד לסוף חודש מרץ.

מהו גיל הפרישה הרשמי לנשים בישראל?

עבור נשים שנולדו בשנת 1970 ואילך, גיל הפרישה הרשמי שבו ניתן להתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה הוא גיל 65. קצבת אזרח ותיק בסיסית מהביטוח הלאומי תשולם גם היא בהתאם לעמידה בתנאי הזכאות ובמבחני הכנסה לפי גיל הפרישה.

אם את רוצה להפסיק לנחש
ולדעת בדיוק איפה הכסף שלך עובד,
אם את רוצה שמישהי תעשה את זה איתך,
זה בדיוק מה שאני עושה בליווי.