חיסכון לכל ילד: איך לבדוק, לשנות מסלול ולהרוויח יותר

הבטן שלי התכווצה.
הסתכלתי על הדוח השנתי.
המספרים פשוט עמדו שם.
שלוש בנות, אלפי שקלים.
שוכבים עצלנים בבנק.
הבנתי שאנחנו פשוט מפספסים.

רוב האמהות שאני פוגשת כבר עושות עבודה מדהימה וחוסכות לילדים שלהן. הן דואגות לעתיד שלהם, שמות כסף בצד, ומנסות לעשות את הכי טוב שהן יכולות. המנגנון שאני מציעה כאן לא אומר שטעיתן עד עכשיו, אלא פשוט מציע דרך לקחת את מה שכבר יש לכן, ולגרום לו לעבוד קשה יותר עבור הילדים שלכן. זה הכל.

איך חיסכון לכל ילד עובד ואיך בודקים איפה הכסף?

כדי לדעת איך לשפר את החיסכון, אנחנו קודם כל צריכות להבין איך חיסכון לכל ילד עובד בפועל. החל מ-1 בינואר 2026, המדינה מפקידה באופן אוטומטי סכום של 58 ₪ בחודש לכל ילד (מקור: ביטוח לאומי). הכסף הזה נשמר עבורם עד שיגדלו. כהורים, יש לנו אפשרות להוסיף עוד 58 ₪ בחודש על חשבון קצבת הילדים שמגיעה אלינו, ובכך להכפיל את החיסכון החודשי ל-116 ₪ בחודש (מקור: ביטוח לאומי). לא ניתן להוסיף כסף חופשי מעבר לזה.

מעבר להפקדות האלה, המדינה מוסיפה גם מענקים שונים בתחנות חיים: לילדים שנולדו משנת 2017 ואילך מחולקים מענקים בגובה 291 ₪ בגיל 3, ועוד 291 ₪ בגיל מצווה. אם הילד לא ימשוך את הכסף עד גיל 21, הוא יקבל מענק סיום מיוחד של 582 ₪ נוספים (מקור: כל זכות). המשיכה של הכסף מתאפשרת מגיל 18 באישור הורה, או מגיל 21 ללא צורך באישור, כאשר בגיל 18 ההפקדות החודשיות נפסקות.

השאלה הראשונה שאני מקבלת מהרבה אמהות היא איך בודקים חיסכון לכל ילד ואיך עושים חיסכון לכל ילד בדיקת יתרה בצורה פשוטה. זה באמת קל. הגוף שמנהל את החיסכון שולח דוח שנתי מפורט עד ה-1 במרץ בכל שנה. אם הדוח הזה הלך לאיבוד בערימות הניירות, את יכולה פשוט להיכנס לאזור האישי של ביטוח לאומי (מקור: ביטוח לאומי). שם תראי מיד מי הגוף הפיננסי שמנהל את הכסף של הילד שלך, ומהו הסכום שנצבר שם, ללא הרווחים. משם, כניסה מהירה לאתר של אותו גוף מנהל תיתן לך את תמונת המצב המלאה של הרווחים והיתרה המדויקת.

חיסכון לילד השוואה: בנק או קופת גמל?

כאשר הילד נולד, המדינה נותנת לנו חלון הזדמנויות של שישה חודשים לבחור היכן לנהל את הכסף: בבנק או בקופת גמל להשקעה (מקור: ביטוח לאומי). אם לא בחרת, ברירת המחדל של המדינה היא לפתוח עבור הילד הראשון קופת גמל במסלול של סיכון מוגבר, בלי הכפלת הסכום. אבל מה אם הבחירה ההיסטורית שלך או ברירת המחדל לא מתאימה למה שאת רוצה היום?

כאן מגיעה השאלה הנפוצה: האם אפשר להעביר חיסכון לכל ילד מהבנק לקופת גמל? התשובה הרשמית היא לא. אם הכסף כבר נצבר בבנק, לא ניתן להעביר אותו לקופת גמל, וגם לא ניתן להעביר אותו לבנק אחר (מקור: ביטוח לאומי). עם זאת, את כן יכולה לבקש להפסיק את ההפקדות העתידיות בבנק ולפתוח חיסכון חדש בקופת גמל, כך שהכסף החדש יתחיל לעבוד עבור הילד במסלול הנכון.

מצד שני, האם ניתן לנייד חיסכון לכל ילד כאשר הוא מנוהל בקופת גמל? בהחלט כן. אם הכסף של הילד שלך נמצא בקופת גמל, את יכולה לנייד אותו לקופת גמל אחרת בכל שלב שתרצי (מקור: ביטוח לאומי). בואי נעשה חיסכון לילד השוואה מהירה כדי להבין את ההבדלים העיקריים:

באיזה גיל כדאי לשנות מסלול ומתי כדאי להוריד סיכון?

עכשיו, כשאנחנו מבינות את ההבדלים, בואי נדבר על המנוע האמיתי של הכסף. לקח לי שנים להבין שתוכנית "חיסכון לכל ילד" היא מתנה אדירה מהמדינה, אבל כמו שהיא מוגדרת כברירת מחדל, היא בעיקר מפספסת את הפוטנציאל האדיר שלה. למה? כי רוב האמהות פשוט משאירות את הכסף במסלול ברירת מחדל סולידי או בבנק, מתוך חשש שמשהו רע יקרה לו.

אבל האמת היא אחרת. "תוכנית 'חיסכון לכל ילד' היא מתנה אדירה מהמדינה, אבל כמו שהיא מוגדרת כברירת מחדל, היא בעיקר מפספסת את הפוטנציאל האדיר שלה." "58 שקלים בחודש שישכבו בבנק, או במסלול סולידי מדי, יצטברו לאורך 21 שנה לסכום שיספיק בקושי לכמה קורסים באוניברסיטה או לטיול קצר." הסימולציה הבאה היא להמחשה בלבד ואינה מהווה הבטחת תשואה. אם נשאיר את הכסף בבנק עם ריבית של כ-2% בשנה, הילד יקבל סביב 18,000 ₪ בגיל 21 כולל מענקים. אבל אם נעביר את החיסכון לקופת גמל במסלול מניות מניב, ונגדיל את ההפקדה ל-116 ₪ בחודש, הכסף עשוי להצטבר לכ-72,000 ₪ לפי תשואה היסטורית ממוצעת של כ-7% בשנה, להמחשה בלבד, שוק ההון תנודתי ואין הבטחת תשואה. הוספת בסך הכל 58 ₪ בחודש מהקצבה, והילד שלך קיבל תוספת של מעל 50,000 ₪. מטורף, נכון?

אז איך מעבירים חיסכון לכל ילד לקופה אחרת או למסלול אחר? "זה בחינם, זה קל, וזה נעשה ישירות מול החברה שמנהלת את הכסף, לא דרך הביטוח הלאומי." כל מה שאת צריכה לעשות זה לפנות לגוף שמנהל את החיסכון ולבקש לשנות את מסלול ההשקעה. "אלה בדיוק שתי לחיצות כפתור פשוטות, כאלה שלוקחות 5 דקות מהטלפון שלך בזמן שהקפה מתקרר. הכפלת הסכום ל-116 ₪ (עוד 58 ₪ שאת יכולה להפקיד מתוך קצבת הילדים שאת ממילא מקבלת), ומעבר למסלול סיכון גבוה יותר."

מתי נבחר כל מסלול? כאן נכנס חוק הגיל שאני מלמדת: "מסלול מניות מתאים רק אם הילד/ה מתחת לגיל 11-12, כך שיש לכסף לפחות 5-7 שנים לעבוד ולתקן ירידות. אם הילד/ה כבר בן 15-16, זה כבר נהיה מסוכן יותר, כי טווח הזמן קצר מדי." ככלל: "ככל שהם קטנים יותר, נרצה מסלול של סיכון גבוה יותר, וככל שהם גדולים, נוריד את רמת הסיכון."

האם חיסכון לכל ילד פטור ממס ומה קורה כשהילדים גדלים?

אחת השאלות החשובות ביותר שעולות היא האם חיסכון לכל ילד פטור ממס רווחי הון. התשובה הרשמית של המדינה היא שלא קיים פטור מלא ממס במשיכה רגילה. במעמד משיכת הכספים מהקופה בגיל 18 או 21, ישולם מס רווחי הון על הרווחים שנצברו בחיסכון (מקור: ביטוח לאומי). ביטוח לאומי לא נוקב בשיעור, אבל השיעור הכללי ליחיד על רווח הון ריאלי בישראל הוא 25%.. חשוב להבין כי המס חל רק על הרווחים שנצברו, לא על ההפקדות של המדינה או שלך. בנוסף, ישנו מסלול פטור ייחודי: אם הילד בוחר להשאיר את הכסף בקופת הגמל עד לגיל פרישה ולמשוך אותו כקצבה חודשית, הוא יהיה פטור לחלוטין ממס רווחי הון על הסכום הזה (מקור: ביטוח לאומי).

מה קורה אם הילד שלך כבר גדול? למשל, ילד בן 7 או בנות שיש להן כבר 5,000 ₪ שיושבים בקופה? קודם כל, נשימה עמוקה. זה ממש לא מאוחר מדי. "הסוד הוא לא סכומי עתק. הסוד הוא זמן ועקביות." גם אם הילד כבר בן 7 או אפילו 12, את עדיין יכולה להיכנס לאתר ביטוח לאומי ולהכפיל את הסכום ל-116 ₪ בחודש. הזמן שנשאר לכסף לעבוד הוא עדיין משמעותי מאוד. אם הילד כבר עבר את גיל 12, ייתכן שתרצי לבחור במסלול בסיכון בינוני ולא במסלול מניות מלא, כדי לאפשר לכסף לצמוח בבטחה בשנים שנותרו לו עד גיל 18 או 21.

אם את מרגישה שהסכום המצטבר בחיסכון הזה לא יספיק לכל המטרות שלכם, יש פתרון משלים מעולה. כחלק מגישת ה-Family Finance OS™ שלנו, הרבה אמהות לא מסתפקות רק בתוכנית הממשלתית. אפשר לפתוח לילד בכל גיל קופת גמל להשקעה פרטית בנפרד. שם תוכלי להפקיד סכומים נוספים באופן עצמאי, ליהנות מנזילות מלאה של הכסף בכל עת, ולתת לכסף שלכם מנוע צמיחה חזק נוסף בשוק ההון לטווח ארוך.

שאלות שאמהות שואלות

איך בודקים חיסכון לכל ילד בצורה מהירה?

הדרך המהירה ביותר היא להיכנס לאזור האישי שלכם באתר הביטוח הלאומי. שם תוכלו לראות איזה גוף פיננסי מנהל את החיסכון של הילד שלכם. לאחר מכן, תוכלו להיכנס לאתר של אותו גוף מנהל ולראות את היתרה המדויקת כולל הרווחים שנצברו עד היום.

איך מעבירים חיסכון לכל ילד לקופה אחרת?

העברת החיסכון בין קופות גמל שונות היא פשוטה. כל מה שצריך לעשות הוא לפנות לקופת הגמל החדשה שבה אתם רוצים לנהל את הכסף, והם יבצעו את הניוד ישירות מול הקופה הישנה ללא צורך בפנייה לביטוח הלאומי.

האם חיסכון לכל ילד פטור ממס רווחי הון במשיכה?

לא, במשיכת הכסף בגיל 18 או 21 ישולם מס רווחי הון על הרווחים שנצברו בקופה (השיעור הכללי ליחיד: 25% מהרווח הריאלי). עם זאת, אם הילד יבחר להשאיר את הכסף בקופת הגמל עד לגיל פרישה וימשוך אותו כקצבה חודשית, הוא ייהנה מפטור מלא ממס רווחי הון.

האם אפשר להעביר חיסכון לכל ילד מהבנק לקופת גמל?

על פי כללי הביטוח הלאומי, לא ניתן להעביר כספים שכבר נצברו בחשבון בנק לקופת גמל. עם זאת, אתם בהחלט יכולים להודיע על הפסקת ההפקדות העתידיות בבנק ולבקש שכל ההפקדות החדשות של המדינה ושלכם יופנו לקופת גמל להשקעה במסלול שבחרתם.

אם את רוצה שמישהי תעשה את זה איתך,
בלי להילחם בבירוקרטיה לבד,
זה בדיוק מה שאני עושה בליווי.
נלמד לדבר את השפה ונעשה את זה פשוט.