מה זה קרן כספית ואיך היא שומרת על הכסף שלך?

הבטן שלי לחצה חזק.
הסתכלתי על העובר ושב.
המספרים פשוט עמדו שם.
שחקו לי את הכסף.
הרגשתי שאני פשוט קלולס.
הייתי חייבת פתרון נזיל.

איך קרן כספית עובדת ולמה היא הבית של קרן החירום שלך?

במסגרת תוכנית העבודה המשפחתית שלנו, ה-Family Finance OS™, אנחנו רוצות לעשות סדר מוחלט בכל שקל שיש לנו. הדרך היחידה להפסיק להרגיש שהכסף נעלם בין האצבעות היא לתת לכל שקל ייעוד מוגדר מראש. בשיטה שלי, ה-Set & Review™, אני תמיד אומרת שאני מחלקת לשלושה, כל שקל יש לו תפקיד ויש לו בית. יש לי כסף שאני צריכה לטווח קרוב, אם אני יוצאת לחופשה עוד חצי שנה, אם אני משפצת, ויש לי כסף שהוא לטווח יותר רחוק, ויש לי כסף שהוא לעתיד הרחוק, פנסיה, ילדים.

הבית הראשון והחשוב ביותר שאנחנו בונות הוא בית לקרן החירום שלנו. אני שמה קרן חירום זה הדבר הראשון שאני ארצה לעשות כדי להגן על עצמי. רשת ביטחון כלכלית לא נבנה דרך השקעות מסוכנות ומתוחכמות, אלא דרך יציבות ושקט נפשי. קרן כספית היא בדיוק הכלי שמאפשר לנו לבנות את היציבות הזו.

אז איך קרן כספית עובדת בפועל? מדובר בקרן נאמנות שקונה עבורנו נכסים סולידיים ביותר, שהסיכון שלהם נמוך מאוד. הנכסים הללו כוללים פיקדונות בנקאיים קצרים, מלווה קצר מועד (מק"מ) המונפק על ידי בנק ישראל, ואגרות חוב ממשלתיות או קונצרניות בדירוג הגבוה ביותר. חוקי הרגולציה קובעים כי אורך החיים הממוצע של הנכסים בקרן (המח"מ) לא יעלה על 90 יום (מקור: רשות ניירות ערך). המשמעות היא שהכסף לא חשוף לתנודות חדות בשוק ההון, והוא נשאר יציב ובטוח.

האם קרן כספית בטוחה והאם קרן כספית יכולה להפסיד?

אחת השאלות הנפוצות ביותר שאני שומעת מאמהות בקבוצה היא האם הכסף שלי באמת מוגן שם. החשש לאבד כסף הוא טבעי לחלוטין, במיוחד כשאנחנו מדברות על קרן החירום של המשפחה שלנו, הכסף שאמור להציל אותנו כשיש תיקון פתאומי באוטו, טיפול שיניים דחוף או תקופה מאתגרת בעסק.

מבחינה מקצועית, חשוב להבין שאין השקעה עם אפס סיכון. על פי הגדרות הרגולציה, לקרן כספית יש רמת סיכון נמוכה בהשוואה לשאר הקרנות בשוק, אך היא אינה פיקדון בנקאי מובטח (מקור: רשות ניירות ערך). זה אומר שבמצבי קיצוניות תאורטיים בשווקים הפיננסיים, ייתכנו תנודות קלות מאוד, אך היסטורית מדובר באחד המכשירים היציבים ביותר שקיימים בעולם ההשקעות המודרני.

היתרון הגדול ביותר של הקרן הוא הנזילות שלה. היא נזילה על בסיס יומי (מקור: רשות ניירות ערך). בניגוד לתוכניות חיסכון בנקאיות שסוגרות לך את הכסף לשנה, שנתיים או חמש שנים, כאן את יכולה להנזיל את הכסף בכל יום שבו מתקיים מסחר בבורסה, והכסף חוזר לחשבון העובר ושב שלך. זה נותן לך את השקט לדעת שהכסף עובד, אבל זמין לך תמיד לכל צרה שלא תבוא.

כמה קרן כספית עושה בשנה?

בואי נעשה תיאום ציפיות מהיר. קרן כספית היא לא המקום שבו אנחנו הולכות להתעשר או לייצר הון שיאפשר לנו לפרוש מחר בבוקר. המטרה שלה שונה לחלוטין. אני תמיד אומרת שאם אני רוצה כסף לעוד חצי שנה אני לא אתעשר ממנו, מצד שני אני גם לא אפסיד את האינפלציה.

התשואה של הקרן הכספית אינה קבועה מראש, והיא משתנה באופן ישיר בהתאם לגובה הריבית במשק הנקבעת על ידי בנק ישראל. ככל שהריבית במשק גבוהה יותר, כך הקרן הכספית תניב תשואה גבוהה יותר. כדי לדעת בדיוק כמה הקרן עושה כרגע, מומלץ לבדוק ישירות באתרי הקרנות או במערכות המידע הפיננסיות של הבנק שלך.

במילים פשוטות, יכול להיות שאני ארוויח 3% בשנה ואז סך הכל שמרתי על הערך של הכסף. יש השקעות שאנחנו רוצות לא לסכן את הכסף, אנחנו צריכות אותו בקרוב, אז נבחר השקעה מאוד סולידית ועדיין לא נרצה לשמור אותו בעו"ש אלא נשים אותו בתוך מקום שירוויח לנו את ה-3% האלה. האחוזים המוזכרים כאן הם להמחשה בלבד ואינם מהווים הבטחת תשואה כלשהי. המשמעות היא שהכסף שלך פשוט שומר על כוח הקנייה שלו, במקום להישחק ולהיעלם בשקט בגלל עליות המחירים מסביב.

מה עדיף קרן כספית או פיקדון בנקאי?

רוב האמהות חוסכות את כספי החירום שלהן בפיקדונות בבנק, מתוך מחשבה שזה המקום היחיד שבו הכסף בטוח. אבל כשמשווים את המנגנונים הפיננסיים מגלים שלקרן הכספית יש כמה יתרונות משמעותיים מאוד על פני הפיקדון הבנקאי המסורתי.

ראשית, נושא העמלות. על פי כללי הבנקאות, הבנק אינו רשאי לגבות דמי ניהול פיקדון ניירות ערך, המוכרים גם בשם דמי משמרת, על החזקה של קרן כספית (מקור: בנק ישראל). זה הופך את החזקת הקרן לזולה ומשתלמת במיוחד.

שנית, שאלת המיסוי. האם קרן כספית פטורה ממס? התשובה המדויקת היא שמרבית הקרנות הכספיות מוגדרות כקרנות פטורות מבחינת מיסוי הקרן עצמה, אך המשקיע משלם מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי בלבד בעת המכירה או הפדיון (מקור: רשות ניירות ערך). מה זה אומר רווח ריאלי? מס שמשולם רק על הרווח שמעבר לעליית מדד המחירים לצרכן (האינפלציה). כדאי להשוות את זה לאופן שבו ממוסה הפיקדון שלך בבנק, ולשאול את הבנקאי.

איך קונים קרן כספית בקלות ובלי להסתבך?

רבות מהלקוחות שלי שמגיעות לליווי מספרות לי שהכסף פשוט יושב להן בעובר ושב כי הן מפחדות להשקיע ולטעות. את הפחד הזה אני מכירה מקרוב. הפחד לקנות נייר ערך בפעם הראשונה הוא משתק, אבל הדרך להתגבר עליו היא פשוט להבין כמה המנגנון הטכני פשוט.

איך קונים קרן כספית בפועל? הקנייה מתבצעת בדיוק כמו קנייה של כל נייר ערך אחר בבורסה. את לא צריכה לפתוח חשבונות מיוחדים או ללכת למשרדים רחוקים. את יכולה לעשות את זה ישירות מתוך חשבון הבנק הקיים שלך, או דרך חשבון בבית השקעות אם כבר פתחת כזה. לכל קרן כספית יש מספר מזהה ייחודי. כל מה שאת צריכה לעשות זה להיכנס לאפליקציית המסחר של הבנק שלך, להקליד את שם הקרן או את המספר שלה, להזין את הסכום שאת רוצה להשקיע וללחוץ על כפתור הקנייה.

חשוב לזכור כי אני לא ממליצה על קרן ספציפית של חברה כזו או אחרת, ואני מעודדת אותך להשוות בין האפשרויות השונות הקיימות בשוק, לבדוק את דמי הניהול של הקרן ולבחור את מה שנכון ומתאים ביותר לצרכים של המשפחה שלך.

שאלות שאמהות שואלות

האם קרן כספית פטורה ממס?

מרבית הקרנות הכספיות מוגדרות כקרנות פטורות מבחינת מיסוי הקרן עצמה, אך בעת מכירת היחידות המשקיעה משלמת 25% מס רווח הון על הרווח הריאלי בלבד, כלומר רק על הרווח שמעבר לעליית מדד המחירים לצרכן.

האם קרן כספית יכולה להפסיד כסף?

רמת הסיכון של קרן כספית נמוכה מאוד בהשוואה לקרנות אחרות בשוק, אך היא אינה מוגדרת כפיקדון בנקאי מובטח ב-100%. תנודות קלות ביותר הן תאורטית אפשריות במצבי קיצון, אך היסטורית המכשיר נחשב ליציב ובטוח במיוחד.

כמה זמן לוקח למשוך כסף מקרן כספית?

הקרן מציעה נזילות יומית מלאה, כך שאת יכולה לתת הוראת מכירה בכל יום שבו מתקיים מסחר בבורסה והכסף חוזר לחשבון הבנק שלך.

האם יש עמלות על החזקת קרן כספית?

הבנק אינו רשאי לגבות דמי ניהול פיקדון ניירות ערך, המוכרים גם בשם דמי משמרת, על החזקה של קרן כספית בחשבון שלך. עם זאת, ייתכן שיושתו עמלות קנייה ומכירה רגילות או דמי ניהול מובנים בתוך הקרן עצמה.

אם את רוצה שמישהי תעשה את זה איתך,
בלי להסתבך בטפסים ובמספרים,
זה בדיוק מה שאני עושה בליווי.
התפקיד שלי הוא להביא אותך ל'עשיתי'.