הבטן לחצה לי.
הלב דפק ממש מהר.
הרגשתי כאילו כולם יודעים
ורק אני לא מבינה.
איפה הכסף שלי שוכב?
רוב האמהות חוסכות לילדים. הן עושות עבודה מדהימה, הן כבר חוסכות. המנגנון שאנחנו מציעות כאן עובד אחרת. לפעמים אנחנו בטוחות שאין לנו כלום בצד. "לא נראה לי שיש לי כסף אבוד", כתבה לי מישהי בפרטי השבוע. "וגם יש מצב שלבן זוג שלי יש, אבל אין לי מושג מאיפה להתחיל". אז בואי נעשה סדר חם, ישיר, ובלי מילים מסובכות של יועצי השקעות.
אני מאמינה שרוב המשפחות בישראל לא נמצאות בבעיה של הכנסה אלא בבעיה של אסטרטגיה. אנחנו מוצאות כל הזמן כספים אבודים. בתוכנית הליווי שלי, כחלק ממערכת Cash Finder System™, אנחנו מתחילות מלמצוא את כל הכסף הפנוי שלנו, גם את זה שלא ידעתי שהוא קיים, ללקט אותו, לאסוף אותו. כי לחסוך זה שלב אחד. אמא משקיעה לוקחת את הכסף שהתפנה ושמה אותו לעבוד בשבילה. בואי נראה איפה הכסף שלך מתחבא.
6 מקומות שבהם כסף אבוד מחכה לך ברשת
1. הר הכסף של משרד האוצר (איתור כסף אבוד משרד האוצר)
זהו הצעד הראשון והבסיסי ביותר. "הר הכסף" של משרד האוצר מאתר בחינם חשבונות בנק רדומים, קופות גמל ישנות וכספי ביטוח על שמך ועל שם קרובים שנפטרו. זה ממש כסף אבוד, פשוטו כמשמעו. שווה לעשות גם עבור ההורים שלך.
איך זה עובד? הכניסה לאתר דורשת הזדהות לאומית מאובטחת. המערכת סורקת את כל החסכונות הפנסיוניים הלא פעילים, קופות הגמל וביטוחי החיים שרשומים על תעודת הזהות שלך.
כמה זה עולה? השירות חינמי לחלוטין. מומלץ להשתמש בקישור הרשמי בלבד כדי להימנע מחברות פרטיות שגובות על כך עמלות. (מקור: משרד האוצר) או דרך השירות הממשלתי (מקור: פורטל השירותים הממשלתי).
2. הר הביטוח (חיפוש כסף אבוד בפוליסות כפולות)
"הר הביטוח" הוא אתר של משרד האוצר שמראה לך בחינם את כל הביטוחים הרשומים על שמך. הרבה נשים מגלות שם ביטוחים כפולים. מצאת שני ביטוחים שמכסים אותו דבר? זה בדיוק הכסף האבוד שלך.
מה בודקים שם? האתר מציג תמונת מצב של כל פוליסות הביטוח הפעילות שלך (בריאות, רכב, דירה, חיים) ואת הפרמיה החודשית שאת משלמת על כל אחת מהן. כשאת רואה את כל הפוליסות מול העיניים, קל לזהות כפילויות מיותרות שנוצרו לאורך השנים.
כמה זה עולה? חינם לגמרי. (מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון).
3. הר הכסף 2 של בנק ישראל (חשבונות בנק רדומים)
בנק ישראל מפעיל מערכת ייעודית לאיתור חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה. חשבון ללא תנועה מוגדר כחשבון עובר ושב שעברו 10 חודשים לפחות מאז שניתנה בו ההוראה האחרונה מצד בעליו.
נתונים שקופים: לפי נתוני בנק ישראל משנת 2019, קיימים כמעט 480,000 חשבונות בנק רדומים ופיקדונות ללא תנועה, ובהם סכום מצטבר מטורף של כ-9 מיליארד שקלים. מתוך החשבונות האלו, כ-64,000 שייכים לנפטרים, ובהם שוכב סכום של כ-1.3 מיליארד שקלים שמחכה ליורשים החוקיים. המערכת מציגה רק את שם הבנק שבו נמצא החשבון הרדום, ואז עלייך לפנות ישירות לאותו בנק עם תעודת זהות.
מה צריך בשביל הבדיקה? תעודת זהות ותאריך הנפקת תעודת הזהות. הבדיקה חינמית לחלוטין. (מקור: בנק ישראל).
4. המסלקה הפנסיונית (התמונה המלאה שלך)
אם את רוצה לקבל תמונה מלאה ומעמיקה של כל המוצרים הפנסיוניים הפעילים והלא פעילים שלך, כולל כספי פיצויים שנשארו אצל מעסיקים קודמים, המסלקה הפנסיונית היא הכלי המדויק עבורך.
איך זה עובד? זהו גוף שהוקם ביוזמת משרד האוצר כדי לתת לכל אזרח גישה ישירה למידע שלו מכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות בארץ.
כמה זה עולה? שליחת בקשת מידע מלאה ולקבלת תמונה מקיפה עולה 14 שקלים. שאילתה על מוצר בודד עולה 5 שקלים. ניתן גם לעשות מנוי שנתי בעלות של 32.5 שקלים ל-12 חודשים כדי לעקוב באופן קבוע. (מקור: מחירון המסלקה הפנסיונית) וכן מידע רשמי נוסף (מקור: כל זכות).
5. החזרי מס לשכירים (כסף אבוד על שמי מרשות המסים)
המון שכירות משלמות מס עודף במהלך השנה בגלל מעבר בין עבודות, חופשת לידה, או נקודות זיכוי שלא עודכנו בזמן. את יכולה לדרוש החזר מס עד 6 שנים אחורה. כעת ניתן להגיש בקשות עבור השנים 2020 עד סוף שנת 2026.
איך בודקים? רשות המסים מציעה סימולטור אנונימי חינמי המאפשר לך להזין את הנתונים מטופסי ה-106 שלך ולבדוק אם מגיע לך כסף חזרה. ההחזרים הללו נושאים הצמדה למדד פלוס 4% ריבית שנתית, מה שהופך את הכסף הזה ליקר מאוד.
איך מגישים? מגישים טופס 135 בצירוף טופסי 106 ואישורים רלוונטיים. החל משנת 2019 התהליך נגיש באופן מקוון מלא. (מקור: כל זכות), לבדיקה ראשונית כנסי אל (מקור: סימולטור רשות המסים) ולהגשה מקוונת השתמשי בטופס (מקור: רשות המסים).
6. הכסף האבוד שבתוך הבית (מנויים ועמלות)
לפעמים הכסף הכי זמין נמצא ממש מתחת לאף שלנו, בתוך החשבונות הפעילים. בין 300 ל-700 ש״ח בחודש מחכים לך בתוך החשבונות שכבר יש לך. אלו אפליקציות שנרשמת אליהן פעם, ניסיון חינם שהפך לתשלום, אפליקציה שהילדים הורידו. הכסף הזה יורד כל חודש בשקט.
אני קוראת לזה לעשות סדר יסודי בחשבונות. דמי כרטיס הם עמלה שכמעט תמיד אפשר לקבל עליה פטור, פשוט כי ביקשת. הנה כמה מספרים אמיתיים מתוך הניסיון שלי ושל הלקוחות שלי:
- מנויים נסתרים: אצלי אישית זה היה שווה 300 שקלים בחודש של אפליקציות ושירותים שלא השתמשתי בהם.
- כרטיסי אשראי: הורדתי 60 שקלים בחודש מדמי כרטיס של 3 כרטיסים שונים.
- עמלות עו״ש בבנק: מעבר למסלול עמלות בסיסי (זו זכות חוקית שלך) חוסך בין 20 ל-40 שקלים בכל חודש.
- חבילת סלולר: תשלום של 30 עד 60 שקלים בחודש הוא הסטנדרט הנוכחי. אם את משלמת יותר, את פשוט משלמת על ותק. שיחה קצרה עם שירות הלקוחות תסדר את זה.
- אינטרנט וטלוויזיה: הורדתי 70 שקלים בחודש בשיחה אחת פשוטה שבה אמרתי שאני שוקלת לעבור לחברה אחרת, מה שהעביר אותי מיד לנציג שימור לקוחות.
המתמטיקה של הכסף האבוד (להמחשה בלבד)
בואי נבין למה שווה לך להשקיע שעה אחת מהחיים שלך בחיפוש כסף אבוד. אם מצאת והפחתת מההוצאות המיותרות שלך סכום של 700 שקלים בחודש, ושמרת על ההרגל הזה לאורך זמן, הכסף הזה יכול לחולל פלאים. נניח שאת לוקחת את 700 השקלים הללו בכל חודש ומשקיעה אותם לאורך 30 שנה במסלול שמניב תשואה שנתית ממוצעת של 8% (לשם ההמחשה בלבד, אין כאן הבטחת תשואה או ייעוץ אישי).
| התקופה | סכום שהפקדת מהכיס | הרווח מהריבית (הערכה להמחשה בלבד) | סך הכל שווי החיסכון |
|---|---|---|---|
| 10 שנים | 84,000 ₪ | 44,700 ₪ | 128,700 ₪ |
| 20 שנים | 168,000 ₪ | 243,300 ₪ | 411,300 ₪ |
| 30 שנים | 252,000 ₪ | 791,252 ₪ | 1,043,252 ₪ |
תסתכלי על המספרים האלה. הפקדת מהכיס 252,000 ₪, והריבית עשתה בשבילך 791,252 ₪. זה כוחו של כסף שעובד בשבילך במקום לשכב בעו״ש ולהישחק. לפעמים זה פשוט כסף שאמור איפשהו להיות על שמנו אבל הוא לא, והרבה מאוד כסף כזה יכול לחזור לנו לכיס. בקורסים שלי מצאנו לתלמידה 216 אלף שקלים שהעבודה היו אמורים להפקיד לה לקרן השתלמות. היא מצאה 216 אלף שקלים, הלכה וקנתה דירה. תלמידה אחרת גילתה שדמי ניהול בפנסיה שהופחתו בחצי אחוז חסכו לה 300,000 שקל לאורך השנים. מצאנו נשים עם 27 אלף שקלים בקופות ישנות, והחזרי מס של 17 אלף שקל. זה באמת כל הזמן קורה. אז כבר אני אומרת לכם שיש סיכוי שיש לכם יותר כסף ממה שאתם חושבות.
איך תדעי אם זה הרגע המדויק בשבילך?
- ✓ את מרוויחה יפה, אבל מרגישה בסוף החודש שאין לך מושג לאן הכסף נעלם.
- ✓ את רוצה לדעת בוודאות אילו כספים וביטוחים רשומים על שמך ושם בני משפחתך.
- ✓ את מוכנה להחליף את המשפט "אני לא יודעת איך" בשאלה הפשוטה "איך אני מתחילה לבצע".
מה עושים עכשיו? 4 צעדים פשוטים לביצוע היום
- בדיקה ראשונית בהר הכסף: כנסי לאתר הרשמי ובצעי בדיקת כסף אבוד לפי תעודת זהות עבורך ועבור ההורים שלך.
- איתור ביטוחים כפולים: כנסי לאתר הר הביטוח, הורידי את ריכוז הפוליסות שלך ובדקי אם את משלמת פעמיים על אותו כיסוי.
- עדכון עמלות הבנק: פני לשירות הלקוחות של הבנק שלך ובקשי לעבור למסלול עמלות בסיסי בעלות של שקלים בודדים בחודש.
- איסוף המידע הפנסיוני: הגישי בקשה קלה במסלקה הפנסיונית כדי לקבל דוח מרוכז של כל הכספים והפיצויים שצברת לאורך השנים.
שאלות שאמהות שואלות
איך עושים בדיקת כסף אבוד לפי תעודת זהות של נפטר?
כדי לאתר כספים של קרוב משפחה שנפטר, יש להיכנס לאתר הר הכסף של משרד האוצר ולבחור באפשרות של חיפוש על שם נפטר. ממלאים את פרטי הנפטר לפי ההנחיות באתר, והמערכת מציגה את הגופים שבהם קיימים חשבונות או חסכונות על שמו. משם פונים לגוף עצמו עם המסמכים שהוא מבקש.
כמה עולה לבצע איתור כסף אבוד משרד האוצר?
השימוש במערכות הממשלתיות "הר הכסף" ו"הר הביטוח" הוא חינמי לחלוטין ופתוח לכל הציבור. אין שום צורך לשלם לחברות פרטיות שמציעות לבצע את הבדיקה הזו עבורך תמורת עמלה או אחוזים מהסכום שנמצא. הבדיקה עצמה אורכת פחות מחמש דקות ודורשת רק פרטי הזדהות בסיסיים של תעודת הזהות שלך.
מה ההבדל בין הר הכסף למסלקה הפנסיונית?
אתר הר הכסף מציג רק חשבונות בנק וקופות גמל שאין בהם פעילות (כלומר, חשבונות רדומים או לא פעילים). הוא אינו מציג חסכונות פעילים שאת או המעסיק מפיקדים אליהם מדי חודש. לעומת זאת, המסלקה הפנסיונית היא כלי מקיף בתשלום סמלי של 14 שקלים, שמציג תמונה מלאה ועדכנית של כל החסכונות הפנסיוניים שלך, כולל קופות פעילות, יתרות מדויקות, דמי ניהול וכיסויים ביטוחיים.
האם ביטוח לאומי מאתר כספים אבודים?
המוסד לביטוח לאומי אינו מפעיל כלי ייעודי לאיתור "כספים אבודים" או חשבונות רדומים. עם זאת, במקרים מסוימים ניתן להגיש תביעות לקבלת קצבאות שלא נדרשו בזמן, כגון קצבת זיקנה. קצבת זיקנה ניתן לקבל רטרואקטיבית לתקופה של עד 12 חודשים ממועד הגשת התביעה, או עד 48 חודשים אם הגעת לגיל זכאות מבוגר יותר (מעל גיל 70) ועמדת בתנאים המפורטים בחוק.
הבנת איך זה עובד?
הכסף שלך מחכה לך.
זה הזמן שלך לפעול.
אם את רוצה שמישהי תעשה את זה איתך, זה בדיוק מה שאני עושה בליווי.
רוצה שמישהי תעשה איתך את זה, צעד אחרי צעד?
הליווי של אמא משקיעה: 28 יום שבסופם הכסף שלך מסודר ועובד בשבילך. עם עדי, בקבוצה קטנה.
לכל הפרטים על הליווי »
עדי סומך, אמא משקיעהאמא לשתי בנות, בעלת עסק, ומלווה אמהות בישראל להפוך כמה מאות שקלים בחודש להון משפחתי. בלי ז'רגון, בלי פחד, צעד אחרי צעד. עוד עליי »